Hiểu đúng | Lãi suất trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có chia lãi
[row label=”Mở bài”]
[col span__sm=”12″]
Hầu hết khách hàng tham gia Bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều quan tâm đến lãi suất đầu tư. Nhưng số lượng khách hàng thực sự hiểu đúng về lãi suất này. Bài viết này sẽ giúp mọi người hiểu đúng về lãi suất trong bảo hiểm nhân thọ. Từ đó khách hàng có thể quyết định tham gia một giải pháp bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất!
Hãy ngừng so sánh với BHNT với các hình thức tiết kiệm khác
Trước thực trạng:
- Tư vấn viên bảo hiểm quảng cáo rằng “BHNT như một hình thức tiết kiệm”
- Các cty BHNT kết hợp phân phối qua kênh ngân hàng (Bancassurance)
Rất nhiều khách hàng nhầm thưởng BHNT giống như một kênh tiết kiệm của ngân hàng và khá quan tâm đến yếu tố lãi suất nhận được khi tam gia. Thực chất bảo hiểm nhân thọ là cách thức chuyển giao rủi ro tài chính của người tham gia cho công ty bảo hiểm. Khi người tham gia không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thương tật vĩnh viễn, tính mạng thì được công ty bảo hiểm hỗ trợ tài chính kịp thời nhằm bù đắp một phần hoặc toàn bộ chi phí mà khách hàng đã bỏ ra. Vì vậy, trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ yếu tố bảo vệ được đặt lên hàng đầu, yếu tố tiết kiệm để sinh lời chỉ là phần nhỏ. Đây là điểm khác biệt cốt lõi giữa bảo hiểm và ngân hàng. Bảo hiểm bảo vệ số tiền khách hàng chưa kiếm về mà có thể bị mất do bệnh tật, thương tật hoặc tử vong. Ngân hàng là bảo toàn số tiền khách hàng đang có và kết hợp sinh lời từ số tiền đó.
Rõ ràng, mục đích sử dụng của bảo hiểm nhân thọ và ngân hàng là khác nhau nên so sánh lãi suất giữa 2 hình thức này là không thực sự hợp lý. Quan trọng là khách hàng phân bổ số tiền tiết kiệm của mình như thế nào cho tất cả các sự kiện (vui, buồn, may mắn hay kém may mắn) trong tương lai.
[ux_image id=”2288″]
Lãi suất của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay như thế nào?
Các sản phẩm bảo hiểm nhận thọ ngày nay chia lãi dưới hai hình thức là bảo tức và lãi suất đầu tư. Hai hình thức chia lãi này có nhiều điểm khác nhau.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống có chia lãi
Dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống có chia lãi sẽ thể hiện qua bảo tức và bảo tức tích lũy. Các bạn có thể hiểu bảo tức này tương tự như cổ tức. Mỗi khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ như một “cổ đông”. Khi công ty bảo hiểm làm ăn có lãi, họ sẽ chia “lợi nhuận cho khách hàng dưới dạng “bảo tức”. Bảo tức này sẽ tích lũy hàng năm và chia lãi khi đáo hạn hợp đồng. Theo quy định hiện hành thì người tham gia được hưởng tối thiểu 70% tổng lãi thu được từ hoạt động kinh doanh đầu tư của công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, khách hàng cần nhớ: “Trong trường hợp công ty làm ăn thua lỗ, họ có quyền không thanh toán khoản bảo tức này trong năm tài chính đó.”
Các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư
Sản phẩm bảo hiểm này được cấu thành từ 2 nghiệp vụ bảo hiểm nhỏ hơn là nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Đặc điểm chính của sản phẩm liên kết đầu tư là phí bảo hiểm được phân tách thành 2 phần riêng biệt: phần phí bảo hiểm rủi ro và phần tiền đầu tư.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
Đối với sản phẩm liên kết chung thì yếu tố đầu tư phải đảm bảo yếu tố an toàn, phát triển bền vững, ổn định. Mặc dù khách hàng được hưởng lãi suất đầu tư thực tế nhưng lãi suất dao động thường không cao. Lãi suất có thể giao động từ 5 – 7% mỗi năm. Điểm đặc thù của sản phẩm này là có quy định mức lãi suất cam kết tối thiểu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Lãi suất này là mức mà công ty bảo hiểm nhân thọ cam kết trả cho khách hàng bất kể kết quả kinh doanh như thế nào. Lãi suất cam kết này dao động từ 4 – 5% trong các năm đầu và giảm dần vào các năm hợp đồng tiếp theo. Các cty BHNT thường cam kết mức lãi suất cam kết tối thiểu là 2% sau năm thứ 10 của hợp đồng.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị
Đây là một sản phẩm bảo hiểm nhưng có tính đầu tư cao, có khả năng sinh lời cao. Khách hàng có thể được hưởng mức lãi suất 8 – 10% nhưng không có lãi suất cam kết tối thiểu và có trường hợp lãi suất âm. Vì thế, sản phẩm liên kết đầu tư sẽ phù hợp cho những khách hàng đã tham gia một sản phẩm bảo vệ chắc chắn như sản phẩm truyền thống hoặc liên kết chung. Muốn tham gia đầu tư nhưng vẫn muốn được nhận thêm quyền lợi bảo vệ như là bệnh hiểm nghèo, tai nạn, chăm sóc sức khỏe…
Đừng bỏ qua phí bảo hiểm rủi ro
Khách hàng cần nhớ, nói đến bảo hiểm là nói đến rủi ro. Vì vậy trước khi mang tiền đi đầu tư, cty BHNT đã phân bổ và cất đi một khoản gọi là phí bảo hiểm rủi ro. Phí này được quản lý độc lập để đảm bảo cty BHNT đủ khả năng chi trả cho tất cả các rủi ro về sức khỏe cũng như sinh mạng của khách hàng. Phí bảo hiểm rủi ro này tăng dần theo tuổi bảo hiểm của khách hàng. Cho nên khách hàng phải phấu trừ đi khoản phí này khi tính lãi suất đầu tư.
Kết lại
Bảo hiểm và ngân hàng và cổ phiếu/trái phiếu là ba kênh tài chính chủ yếu của một nền kinh tế. Mỗi một kênh này đáp ứng những tiêu chí, mục đích khác nhau. Mỗi một khách hàng nên được tư vấn, tìm hiểu để phân bổ khoản tiết kiệm của mình một cách hợp lý nhất.
[/col]
[/row]
